提公積金買基金值得嗎？

讀者名月依，今年32歲，已婚，她希望將個人的收入進行多元化投資，或許可以在未來的5後退下職場。

以下是她提供的一些資料，希望獲得專業理財師的分析：

目前財務資料（令吉）
凈收入	3,500
股票值	36,000
單位信 託基金	3,500
基金保 險	2,500（2008年開始）
定期存 款	20,000
保險（人壽、儲蓄與醫藥）	300,000（部份保單已繳清）
僱員公積金	98,000
每月花費（令吉）
父母	500
開銷	500
保險	380
其他	250
注：汽車貸款已繳清

以下是她提出的問題：

1.假如提取部份公積金投資在單位信託基金，這樣是否適合？據知單位价只投資在本地市場。

2.有必要投資在海外單位信託基金嗎？想瞭解一些有關外幣定存的利與弊。

3.我是否有必要加強其中一些投資？

答：Gain Wealth財務管理公司首席顧問李文暢說，首先要向月依解釋你提出的問題，只是在問如何增強理財手法的技巧，並沒有表達你人生的目標，這與一些人只顧多賺一些錢，錯失了享受精彩人生有些相似。

在這裡我們建議月依明確列出你的人生目標，然後再採取相應的理財方法去達成，這才是正確的理財之道。

針對單位信託的投資，李文暢做了一些闡述：

1.提取公積金投資單位信託基金的條例，已於去年更改為只能投資在100%的本地基金，假如你屬於能夠承受基金價格上漲與下跌，並看好大馬長期的“經濟發展”的投資者，認為23年後（就是55歲的時候），投資信託基金的報酬率，比公積金派息率來得高，那就值得投資。

海外單位信託投資風險比較高

2.海外單位信託基金的風險，比國內的基金來得高，即股價風險與匯率風險，因此，假如你想涉及國外基金，就要研究哪一國的未來經濟表現、會比大馬來得優秀，同時，其幣值也處於強勢，那麼其投資報酬就有可能超越本地基金。

外幣存款好比國外基金，需要瞭解該國的貨幣對馬幣的強弱趨勢，利息差價會讓你鎮定利潤，可是，需與匯率差價相加後，才能得出你的總報酬。

例如澳幣與紐幣的存款，一年前大家都在利率與匯率這方面同時賺錢，最近卻在匯率大跌20%的衝擊下宣告賠本，投資者不可不謹慎。

關於月依提及需要加強哪一項投資的問題？要回答這道問題，我們需要知道你未來幾年，是否要用到錢？如果月依計劃在2、3年內置產，那你就需要提高可動用現金，以配合你的生涯規劃。

6.2萬資金不夠退休用

假如你的現況將有所改變，譬如5年後退休，子女出世、不再有收入等，你的理財計劃將會大幅受到衝擊。

現在就要做好準備，以你目前只擁有6萬2000可動用資金，絕不足以支配你的退休生活。

星洲日報／投資致富／財富問診室‧2009.03.09