沒有署名的讀者來信提出關於購買個人保險、投資、財務規劃的問題。
她今年25歲，每月凈收入1945令吉；男友26歲，凈收入大約2220令吉，兩人計劃在兩年內結婚。
以下是她的財務資料：（令吉）
月收入：1,945
伙食費：100
汽油：50
媽媽零用錢：200
雜項：150
單位信託：100
儲蓄（聯名）：200
儲蓄（兼職）：450
共：1,250
每月儲蓄：695
花紅（1個月）：2,200
*沒有債務
她說目前有一份個人保險（醫藥與壽險），爸爸幫我支付保費，一年大約要600令吉。
一年 終生保額
醫藥保障 40,000 112,000
期限壽險 -- 45,000
另外，我的公司有為員工購買集體保險，期限保險的保額是基薪的24倍，同時也概括醫藥與住院福利。
以下是我的問題：
1. 從以上資料反映，我是否應該購買一份新的個人保險，每年保費大約1200令吉？（我目前的保單無法提升保額）。
我進行市場調查後，得知一年保費1200令吉，新的保單保障為：
一年 終生保額
醫藥保障 50,000 500,000
期限保障 -- 80,000
另外，我已從2008年4月起投資單位信託，（3種風險較高、1種風險中等），而且計劃接下來幾年，再進行另外幾項單位信託投資計劃，以下是我的單位信託投資表：
單位信託（本身退休計劃） 首次投資 每月投資 投資年數
4/08 13,000 100 30
單位信託（對象退休計劃） 首次投資 每月投資 投資年數
2009 10,000 100 28
單位信託（兒童教育基金） 首次投資 每月投資 投資年數
2010 10,000 100 18
2011 10,000 100 18
2. 從以上的排表，根據我的收入，我是否有能力每年投資1萬令吉？假如回酬是5至6%的話，如果選擇適中風險投資工具，個別計劃的投資大約需要多少資金？
3. 你認為類似這樣的計劃（只有我的收入 佔全部的儲蓄），是否可以有效運作，而且對我們的未來有幫助嗎？目前，我的定期存款大約有1萬3000令吉，這可以作為我們眼前的緊急儲備金。
如果這不是個好的計劃，是否有其他對我們未來更有助益的計劃？
以下是我男友的開銷表：（令吉）
每月凈收入（不包括超時）：1,550
電話津貼：100
其他收入：700
共：2,350
伙食（2人）：500
汽油：200
電話費：100
車貸分期付款*：524
房屋貸款：458
儲蓄（聯名）：200
雜項：150
共：2,132
每月儲蓄：218
花紅（1個月）：1,780
公幹（每年3個月）：10,000
目前儲蓄**：20,000
*車貸將於2008年9月供完
**部份可用來裝修房屋
註：我已協助他在2008年5月償還所有的信用卡債務，目前已沒有負債。
4. 我在定期存款有1萬3000令吉，如果在單位信託投資，然後在達到目標後，繼續投資定期存款與單位信託，是否恰當？
5. 我們已在2008年1月聯名開設一個戶頭，每月儲蓄400令吉，假如每2000令吉為一定期存款，年利3.7%，存放30年，會有多少的回酬？
針對這項存款，我們沒有特定計劃，可以作為緊急用途資金，或是退休規劃的一部份。
6.除了在產業與單位信託投資（我們已購買一個廉價公寓，目前是我男友負責分期付款，為期35年，預計2009年3月可領取入伙紙），請問我們還有哪些途徑可讓資金增值？
答：渣打銀行（大馬）財富管理主管鍾偉鴻針對第一道問題表示，個人保險的投保，通常胥視一個人的需求與要求，公司的醫藥與期限壽險福利，只要你受僱於公司，一般都足夠。
不過，不論你是否將繼續在公司任職，最好是擁有足夠的個人保險，保障自己的需要。
作為一般規則，一名受僱的個人，在保費的支付，不應超過薪金的10%，保險的投保，或是各項保單（不論是醫藥／壽險／普險）的概括，個別人的要求會有不同，你應該評估個人的需要，然後才決定需要的是哪一類型的保險，以及保險概括的範圍，你是否有能力負擔相關的保費。
針對第二道問題，鍾偉鴻說，根據你每月的儲蓄，以及至少一個月的花紅，你每年應該可以投資1萬令吉，預期的中等風險投資工具回酬介於5%至6%列如下：
計劃 投資年數 未來價值、年回酬5% 未來價值、年回酬6%
單位信託（本身退休計劃） 30 RM150,134 RM191,543
單位信託（對象退休計劃） 28 RM120,834 RM150,648
單位信託（兒童教育基金） 18 RM63,899 RM73,749
從上表可以看出，你應該檢討預期回酬是否足以應付未來需求，“未來價值”並未將通貨膨脹效應計算在內，在進行財務規劃時，你應該將通貨膨脹考慮在內，因為通膨因素將削弱我們的購買力。
假如“未來價值”足夠，你可以選擇以下的其中一項或兩項建議投資：
1. 逐漸增加投資的數額；或
2. 在投資的首15至20年，選擇風險稍高的投資工具投資，以取得較高投資回酬，隨後接近退休年齡，再進行投資調整，轉向一些風險稍低的工具，以保留投資回酬。
來到第3道問題，鍾偉鴻說，在涉及投資之前，我們應該建立現金流轉儲備；一般來說，最好是數目相等於3至6個月的每月開銷，視個人對開銷、生活方式與舒適水平的要求。
在開始投資的時候，未必要一次過投資一大筆，譬如1萬3000令吉，你可以定期投資，通過定期投資，你可以從成本平均值受惠，這可能有助於提高你的回酬。
成本平均值策略是在一個預先決定的間隔期，定期投資一筆錢，譬如在單位信託價格較低時，買入比較多的單位、在價格升高時，買入的數量則相應減少。
這個概念是整體的成本比一次過投資較低，以渣打銀行為例，你可以從2000令吉的最初投資基礎開始，然後每個月定期投資最少200令吉。
談到動用定期存款在單位信託投資，然後在達到目標後，才繼續在定期存款與單位信託投資的問題，假如你準備贖回以及定期在單位信託投資，需要考慮的是預付款與退出投資所需的費用，這些費用可能影響你的投資回酬。
另外，你可能基以通貨膨脹因素調整你的目標，將現金存放為長期定存，無疑將削弱你的購買力，你可能需考慮投資，在接近退休年齡時，另行調整到風險比較低的投資工具或資產組別。
關於聯名儲蓄賬戶的問題，再過30年，你在定期存款的儲蓄是25萬9630令吉77仙，不過這個數額並沒有將通貨膨脹計算在內，通膨因素將削弱你的購買力。
如前面所說，通貨膨脹將一天一天、一點一點，侵蝕掉我們的血汗錢，假如今天你有100萬令吉，到了30年後，假設通膨率為3%，這筆錢的購買力只值41萬1987令吉。
假如你將整筆錢放在保守投資，就是定期存款，平均每年賺取4%利息，由於通貨膨脹的因素，在30年後，4萬令吉的利息收入，只值1萬6479令吉。
另外，除了投資產業與單位信託，對一般投資者來說，市場上還有不少其他的投資工具，這包括定期存款、債券、本地／外國證券、產業投資信託、商品、珍貴金屬等等。
個別資產組別在一段時間後，將展示部份回酬與波動性質，你可以透過幾個方式結合這些資產組別，以取得各項風險／回酬組合投資。
對於比較老練的投資者，除了證券與債券，他們可能探討不同的投資工具，譬如對衝基金、創業資本、私人證券、架構投資、貨幣等。
鍾偉鴻補充，單位信託的其中一個好處是它有不少的資產組別，可讓你多元化投資，以使財富進一步增長。
整體來講，單位信託是涉足多元化投資組合、風險相對較低，比較簡易投資工具的管道。
年 3%通膨率購買力(A) 利息收入(B) AxB=C
0 RM1,000,000 4% RM40,000
10 RM744,000 4% RM29,764
20 RM663,676 4% RM22,147
30 RM411,987 4% RM16,479
（來源：渣打銀行財富管理小組）
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